近年来，随着保险服务业的快速发展，由此引发的保险合同纠纷案件也大量增加，且呈逐年上升趋势。此类纠纷案件大量增加已直接影响到投保人的投保积极性，损害了保险行业的诚信度，最终将会影响整个保险业的健康、有序运行，应当引起高度重视。笔者对保险合同纠纷案件的特点、成因及审判实践中的相关问题进行分析，并提出对策及建议。 

    一、当前保险合同纠纷案件呈现的特点

    审判实践中，法院受理的保险合同纠纷案件呈现以下特点：

    1、案件数量逐年增长，诉讼标的不均匀。由于保险合同纠纷的解决机制不完备，使保险合同纠纷大量涌入法院，呈现逐年增加趋势。据统计，2015年，武陟法院院共受理各类保险合同纠纷案件125件，总标的179.86万元，平均标的1.44万元，个案标的从1000多元至25万元不等；2016年共受理各类保险合同纠纷案件138件，总标的242.5万元，平均标的1.76万元，个案标的从1.2万元至36万元不等；2017年1月至7月份已受理各类保险合同纠纷案件102件，总标的353万元，平均标的3.46万元，个案标的从2000元至45万元不等。

    2、案件类型多样化、复杂化。2015年前受理的保险合同纠纷案件仅涉及第三者责任险、车辆损失险、车上责任险，2015年以来受理的案件类型呈现出了多样化的趋势，重大疾病险、意外险、消费信贷保证保险等新类型保险合同纠纷不断出现；而保险公司拒赔理由也不断增多，有的是因投保人未履行如实告知义务而拒赔，有的是因未办理批改手续而拒赔，呈现出了多样化、复杂化的趋势。

    3、缺乏核查证据，过错责任难以认定。纠纷发生后，双方当事人往往就关键事实各执一词，但又难以提供有效证据，矛盾主要集中在对保险合同条款的理解、保险公司应否担责及担责比例上，特别是对保险合同中免责条款及承保、理赔范围条款理解不一的争议较大。

    4、案件调解难度较大，调撤率低，且上诉率高。调查发现，许多保险合同纠纷争执的焦点往往是保险公司应否担责问题，部分保险公司调解往往涉及到内部责任承担，为了自身利益，避免造成赔偿先例，部分保险公司对其分支机构授权限制太严，对调解方案设置了繁杂的报批程序和严格的审批权限，导致保险公司的调解意愿不强，造成此类案件调解率远低于其他民商事案件，判决后的上诉率也比其他案件高。

    二、保险合同纠纷案件增长的原因

    第一、保险合同条款制定不合理。因为保险合同主要为格式条款，条文繁多，保险术语专业太强，投保人一般难以理解，一旦发生事故，双方对条款理解的不同易引发纠纷。

第二、保险代理行为不规范。在利益的驱动下，保险业务员为扩大业务量，故意对险种做模糊性、欺诈性描述，对保险人的免责情况不愿履行如实告知义务，诱导投保人购买保险，保险事故发生后则以免责拒赔。

    第三、违规投保。由于缺乏监管，保险代理人在拓展业务过程中，往往违规操作，代填保险单内容，甚至出现代签名、收费不及时上交保险公司等现象，损害被保险人的利益。

    第四、格式条款免责内容不明晰。保险条款制定附件过多，制定的标准倾向对保险人的保护，内容不明晰，易造成多种理解，一旦发生保险事故，保险公司多做出对自己有利的解释而拒绝赔偿。

    三、解决保险合同纠纷案件对策与建议

    第一、保险公司要完善保险合同格式条款的内容和形式。保险人免责的范围和不予赔偿的内容要集中体现，内容详实明晰，使投保人一目了然，便于投保人决定是否投保和投何险种，避免纠纷发生。

    第二、保险公司要加强行业管理，特别对保险代理人的违规操作，加强行业监管和自律，对违反行业规范行为的，应给予必要的惩处，同时加强代理制度和票据管理，杜绝不规范的经营行为。

    第三、规范保险代理人的代理行为。保险代理人要向投保人告知有关情况，对保险人履行合同条款的说明义务时，应采用书面记录或视听资料的形式留存，便于查证。

    第四、加强对审理保险合同纠纷的法制宣传。对典型的保险合同纠纷案件，通过公开庭审以及借助报纸、电视、网络等媒介进行法制宣传，通过诉讼促进保险行业规范操作，提醒投保人认真审查保险合同，规避理赔风险。